Як платити кредит після смерті позичальника Якщо кредитор умирає, хто виплачує кредит? Чи можна не виплачувати
Якщо людина вмирає, окрім душевних страждань на близьких родичів померлого лягають стандартні процедури, пов'язані з оформленням спадщини, а іноді – і додаткові складності, якщо за життя він ніс кредитні зобов'язання.
Відповідно до законодавства, термін прийняття спадщини становить 6 місяців із дня смерті. Протягом цього терміну всі спадкоємці – згідно із законом, за заповітом – зобов'язані заявити про права на спадщину, а після закінчення 6 місяців – вступають у законні права на успадковане майно. Протягом півроку нерідко виникають суперечки і навіть судові позови, причому не лише серед родичів, а й за участю кредитних та страхових установ.
Виникає багато питань – на кого буде покладено обов'язок щодо виплати кредиту померлого родича, як буде оформлено переведення боргу. Ця стаття відповідає найактуальніші питання, пов'язані з відповідальністю спадкоємців за кредитом.
Якщо боржник оформляв страхування життя
Багато банківських установ не видають кредиту без надання позичальником полісу про страхування життя. Хоча в російському законодавстві, що регулює кредитно-фінансову сферу, немає норми про обов'язкове страхування життя, його наявність дозволяє клієнту банку отримати кредит більшої суми та на більш вигідних умовах. Тому багато позичальників страхують життя заради отримання додаткових фінансових переваг. У цей момент мало хто з них думає про свою смерть, але трапляється так, що застраховане обличчя непередбачено вмирає.
У цьому випадку страховка стає гарантією погашення боргу — страхова компанія виплачує родичам померлої або банківської установи суму, що повністю або частково покриває борг із кредиту. Якщо померлий застрахував своє життя на пристойну суму, його може бути достатньо не лише для погашення кредиту, а й для виплати особам, зазначеним у полісі.
Страхові та не страхові випадки
Навіть якщо життя було застраховано, страхова компанія не завжди виплачує грошову суму. Чому? Якщо страховий випадок за кредитом не відповідає умовам страхування та кредитування.
У страховому договорі, який підписує позичальник, зазначаються умови страхування. На жаль, мало хто уважно читає пропоновані для ознайомлення папери. Наприклад, ставлячи підпис на документі, позичальник підтверджує, що не є інвалідом, не страждає на хронічні захворювання. Якщо після смерті позичальника виявиться, що він не відповідає умовам страхування, у виплаті грошової суми буде відмовлено.
Відмова у виплаті грошової суми можлива у таких випадках, як…
- Загибель на війні;
- Смерть у місцях позбавлення волі;
- Самогубство;
- Смерть, спричинена хронічним захворюванням.
Деякі несумлінні страхові компанії заперечують причини смертельного наслідку, зазначені в медичній документації. Щоб не вплутуватися в судові суперечки з причин смерті родича та стягнення страхової виплати, рекомендується звертатися лише до послуг перевірених страхових компаній з доброю репутацією, а також уважно читати страховий договір перед підписанням.
Відмова страхової компанії від виплати
Якщо при оформленні кредитного договору оформлявся страховий поліс, родичам померлого слід знайти ці документи, додати до них свідоцтво про смерть та звернутися до страхової компанії. Страхова компанія прийме документи, розгляне та винесе рішення про виплату грошової суми або погашення кредитного боргу.
Зверніть увагу!Вирішувати питання страховки потрібно не з банком, а безпосередньо зі страховою компанією. Адреса, контактні дані найближчої філії вказані у страховому полісі.
Якщо страховий випадок за кредитом відповідає умовам договору, а страхова компанія з тих чи інших причин відмовляє заявнику в грошовій виплаті, що належить йому, слід негайно звертатися до суду. Якщо закон опиниться за спадкоємців, суд зобов'яже страхову компанію погасити борги позичальника.
Зрозуміло, судовий позов зі страховою компанією – справа не проста для спадкоємця, як правило, недосвідченого та непоінформованого в законодавчих тонкощах кредитно-страхових правовідносин.
Хто сплачує кредит померлого позичальника за відсутності страховки?
Добре, якщо страхова компанія повністю охоплює кредитні зобов'язання. Але що якщо боржник не оформляв страховку? На кого покладається виплата кредиту?
Швидше за все, події розгортатимуться за одним із наступних сценаріїв:
- Якщо в кредитному договорі, крім основного позичальника зазначений один або кілька співпозичальників, це є підставою для стягнення боргу з них.
- Якщо в кредитному договорі зазначено поручителя, для банку він є «запасним боржником» і нестиме кредитні зобов'язання того, за кого поручився. Згодом поручитель може повернути виплачені банківській установі грошові суми, звернувшись із позовом до спадкоємців померлого позичальника.
- Якщо кредитний договір оформлявся під заставу майна, банк може стягнути заставне майно рахунок боргу. Якщо після реалізації майна та покриття боргу залишаються кошти, вони повертаються спадкоємцям.
При оформленні кредиту слід бути уважним до таких істотних умов, як засоби забезпечення боргу, участь гарантів та міра їхньої відповідальності, розмір штрафних санкцій, порядок стягнення боргу у разі невиплати.
Спадкоємці та кредит
У тому випадку, якщо відсутній страховий поліс, якщо кредит було видано без поручителів та застави, єдиним способом повернути кошти для кредитора є пред'явлення претензій до спадкоємців боржника. І тут спадкоємцям доводиться ділити між собою як спадкове майно, а й борги померлого родича.
Відбувається це за загальними правилами успадкування – відповідно до заповіту чи встановленої законом черговості.
Розглянемо основні правила відповідальності спадкоємців за боргами спадкодавця:
- Відповідно до статті 1175 Цивільного кодексу РФ, відповідальність спадкоємців не виходить за межі отриманого у спадок майна. Спадкоємцю не доведеться гасити борг спадкодавця із власних коштів чи продавати власне майно. Максимум, чого він може втратити рахунок погашення боргу – належної йому частки у спадщині. Решту банку доведеться визнати безнадійним боргом чи стягувати з інших спадкоємців, поручителів боржника, страхових компаній;
- Борг спадкодавця ділиться між спадкоємцями пропорційно отриманим ними часткам;
- Якщо борг було забезпечено заставним майном (наприклад, у разі іпотечного кредиту чи автокредиту), до спадкоємців переходить як борг, а й предмет застави – безпосередньо майно. Якщо спадкоємець забажає, може передати банку заставне майно реалізації і погашення боргу рахунок виручених коштів. Якщо отриманих від продажу коштів буде більше, ніж потрібно, різниця повертається спадкоємцю.
Порядок розподілу спадкового майна та погашення боргу спадкоємцям слід обговорити та визначити до моменту отримання свідоцтва про спадщину, інакше суперечки, що виникають після набуття права власності, доведеться вирішувати вже в судовому порядку. Якщо спадкоємці не зможуть домовитися про порядок розподілу часток та боргових зобов'язань, їм доведеться звертатися до суду.
Відповідальність за автокредитом у разі смерті позичальника
Автокредити, як правило, видаються на таких умовах:
- Автомобіль стає запорукою за кредитом;
- Позичальник зобов'язаний застрахувати життя та заставне майно;
- Одним із учасників кредитних правовідносин стає поручитель позичальника.
Якщо цих умов дотримуються, у разі смерті позичальника у спадкоємців не виникне жодних труднощів із погашенням боргу – страховка або вартість заставного автомобіля покриє розмір боргу. Але якщо кредитна програма не вимагала ні страхування, ні застави, це суттєво ускладнює питання погашення заборгованості, особливо якщо врахувати, що «спрощені» умови кредитних програм передбачають вищі відсоткові ставки та штрафні санкції у разі несвоєчасної виплати.
В іншому – погашення боргу з автокредиту нічим не відрізняється від погашення боргу за іншими борговими зобов'язаннями, такими як іпотека, споживчий кредит, бізнес-кредит.
Неповнолітні спадкоємці
Трапляється так, що майном померлого користуються члени сім'ї, які не є спадкоємцями. Обов'язок виплачувати борги померлого родича ними покладається. Але якщо спадкове майно буде покладено банківське стягнення, вони втратять право користування майном. Наприклад, якщо йдеться про квартиру, то такі родичі підлягатимуть виселенню.
Але з цього правила є винятки, встановлені житловим та сімейним законодавством. Так, неповнолітні діти, і навіть члени сім'ї, які мають іншого житла, неможливо знайти виселені.
Що ж до неповнолітніх дітей, які стали спадкоємцями згідно із законом чи за заповітом, всі вони, як і інші спадкоємці, набувають разом із майновими правами – боргові зобов'язання.
Діалог спадкоємців із кредитором
Отже, який порядок дій для спадкоємців у разі загибелі боржника за кредитом? Насамперед, потрібно повідомити про те, що трапилося до банківської установи. Інакше банк, не обізнаний про смерть позичальника, нараховуватиме штрафи та пеню на прострочені виплати за кредитом.
Алгоритм дій родичів померлого позичальника має бути таким:
- отримання свідоцтва про смерть;
- Звернення до банківської установи з повідомленням про смерть позичальника;
- Звернення до нотаріальної контори із заявою про прийняття спадщини;
- Отримання Свідоцтва та вступ до законних спадкових прав через півроку;
- Досягнення угоди з банком (розподіл заборгованості, оформлення графіка погашення боргу).
Відсотки та пеня
Закон ніяк не регулює такого складного та суперечливого питання про те, чи мають здійснюватися регулярні платежі за кредитом протягом півроку з моменту смерті боржника до моменту переходу боргових зобов'язань до спадкоємців. Деякі юристи стверджують, що родичі, які ще не набули спадщини – не несуть зобов'язань спадкодавця. Інші юристи переконують у тому, що право на спадкове майно та боргові зобов'язання переходять до спадкоємців вже у момент відкриття спадщини, а не лише після отримання Свідоцтва.
Це питання має вирішуватися індивідуально між банківською установою та родичами померлого. В іншому випадку, за відсутності домовленості та прострочення регулярних кредитних платежів, банк може нараховувати пеню та застосовувати штрафні санкції. Як правило, нарахування пені відбувається за налагодженим процесом, і якщо спадкоємці вчасно не повідомлять банківській установі про смерть позичальники і не подадуть заяву про надання «кредитних канікул» борг зростатиме. Проте, якщо таке станеться, спадкоємці можуть звернутися до суду та оскаржити нарахування пені.
Важливо знати!Строк позовної давності для звернення до суду з позовом про стягнення кредитної заборгованості становить лише три роки. Після закінчення цього терміну кредитна, страхова чи банківська установа не має права звертатися до суду з позовними вимогами.
Якщо спадкоємці відмовляться від спадщини
Якщо цінність спадкового майна незрівнянно мала проти розміром боргу, доцільніше відмовитися від спадщини протягом 6 місяців, передбачених при цьому законодавством. Багато спадкоємців роблять саме так. Зробити це можна шляхом подання до нотаріальної контори відповідної заяви. Але треба розуміти, що таке рішення – незворотно, «передумати» і прийняти спадщину буде вже неможливо.
Якщо ніхто зі спадкоємців не вступить у права власності або всі спадкоємці відмовляться від спадкових прав, а кредитний договір виявиться не забезпеченою порукою, страховкою, заставою, банк може через суд вимагати продажу спадкового майна з торгів для покриття суми боргу.
Якщо після смерті боржника не залишиться майна, яке можна реалізувати з торгів для покриття кредиту, заборгованість за кредитним договором буде просто списана.
Підсумки
Після смерті право наслідування поширюється як на майно, а й у боргові зобов'язання. Іншими словами, разом із автомобілем, квартирою, речами до спадкоємців переходять і кредити померлого родича.
Принципи успадкування кредиту такі:
- Відповідальність спадкоємців обмежена розміром частки у спадковій масі. На особисте майно спадкоємців банк претендувати немає права.
- Після загибелі позичальника необхідно продовжувати виплачувати кредит, інакше банк почне нараховувати пеню на прострочені платежі. Щоб цього не сталося, потрібно якнайшвидше повідомити банківську установу про смерть позичальника і домовитися про відстрочення виплат до моменту набуття спадщини;
- Кредитор немає права вимагати від спадкоємців дострокового погашення кредиту виходячи з смерті боржника. Строки погашення боргу, так само як відсоткові ставки та розміри платежів, залишаються такими, якими зазначені в первісному кредитному договорі.
Будь-який працевлаштований громадянин може отримати споживчий кредит, іпотеку чи кредитну картку, якщо в нього виникне потреба. Терміни кредитування у кожної програми різняться – якісь позики потрібно виплатити протягом року, інші розтягуються на десятиліття. І все б добре, але ми не вічні - позичальник може раптово померти. Хто платить кредит після смерті позичальника і чи можна не віддавати банку борг?
Спочатку потрібно уточнити, який вид кредиту було оформлено. Ця інформація потрібна для розгляду можливих наслідків для кредитора у разі смерті основного боржника. Особливу увагу слід приділити умовам кредитного договору, оскільки відповідно до його положень зобов'язання можуть перейти до поручителя.
Важливо зважити, що дія кредитного договору не припиняється автоматично. Якщо позичальник помер, нарахування відсотків продовжуватиметься доти, доки зацікавлені особи не повідомлять кредитору про зміну обставин. Для цього необхідно надати до банку свідоцтво про смерть.
Шановні читачі! Ми розповідаємо про стандартні методи вирішення юридичних проблем, але ваш випадок може бути особливим. Ми допоможемо знайти рішення саме Вашої проблеми безкоштовно- просто зателефонуйте до нашого юрист-консультанта за телефонами:
Це швидко і безкоштовно! Ви також можете швидко одержати відповідь через форму консультанта на сайті.
Після того, як банк буде сповіщений, спадкоємцям необхідно подати заяву про набуття права спадкування у нотаріуса. Проте заздалегідь рекомендується уточнити суму боргу. Якщо вона значно перевищує розмір спадщини, то, можливо, є сенс відмовитись від такого «подарунку».
Особливої уваги потребує іпотека. Якщо спадкоємець не цурається спадкової маси, може погашати борг відповідно до графіком померлого позичальника. Проте порушення термінів виплати стане підставою для примусового виконання зобов'язань у вигляді реалізації заставного майна. Ініціація судового розгляду можлива, якщо прострочення перевищує три місяці, а сума невиплаченого боргу перевищує 5% ринкової вартості предмета іпотеки.
Хто має виплачувати кредит після смерті позичальника
Виплата кредиту після смерті основного позичальника може лягти на плечі співпозичальника, поручителя чи спадкоємця. Якщо співпозичальник і поручитель виплачуватимуть борг виходячи з умов кредитного договору, то спадкоємці вступають у права лише після подання заяви про прийняття спадщини. До цього моменту вони не матимуть до кредиту жодного стосунку.
Якщо договір з банком укладався за участю співпозичальника, частина кредитних зобов'язань перейде до нього. Поручителів при цьому не турбують. До них звертаються у тому випадку, коли починається прострочення виплати кредиту. Якщо позика погашається відповідно до графіка, то банк не може мати претензій.
Коли созаемщик відсутня, то, найімовірніше, банк вимагатиме виплати від поручителя. Якщо розмір неустойки перевищує ту, що має на момент смерті основного позичальника, то зацікавлені особи можуть звернутися до суду.
Поручителі не повинні виплачувати суму позики за наявності спадкоємців. Їм потрібно знайти спадкоємців, щоб вони вирішували подальшу долю кредиту. Родичі можуть сплатити заборгованість за рахунок реалізації спадкової маси.
Спадкоємці можуть відмовитися на контакт. Поручителю потрібно бути готовим і до цього. Якщо спадкоємці відмовляться від погашення позики, банк вимагатиме виплати від поручителя. Він, у свою чергу, має право подати до суду на спадкоємців. Якщо ті благополучно користуються майном спадкодавця, то судовому порядку їх можуть змусити продати його погашення боргових зобов'язань.
Ситуація спрощується, якщо життя позичальника було застраховано. Страховик покриє боргові зобов'язання в межах встановленої суми, якщо заінтересовані особи вчасно нададуть усі необхідні документи.
Коли за кредитом платить страховик
Страхування кредитів – стандартна практика нашій країні. Однак тенденція зараз така, що від страхування за споживчими кредитами багато хто відмовляється. А ось іпотека завжди страхується на підставі вимог законодавства. Якщо потенційний позичальник відмовляється від страховки під час оформлення іпотеки – у видачі позики відмовляють.
За наявності страхового поліса родичі позичальника мають право одержати виплату та витратити її на погашення кредиту. Єдина умова, яка при цьому має бути дотримана – дія договору із страховиком на момент смерті.
Зрозуміло, страховики не зацікавлені у перерахунку виплати та вигадують різні причини для ухилення від зобов'язань. Спадкоємцям потрібно досконало вивчити умови договору зі страховою компанією. Справа в тому, що деякі компанії прописують у тексті угоди мінімальні терміни для оповіщення про факт настання страхового випадку. Важливо звернути увагу, оскільки за законом цей термін може бути менше 30 днів (ст. 961 ДК РФ).
Страхового випадку може бути, якщо причина смерті одна з таких:
- загибель внаслідок скоєння злочину;
- керування автомобілем у стані алкогольного або наркотичного сп'яніння;
- керування автомобілем без посвідчення водія;
- заняття екстремальними видами спорту;
- загибель під час польоту літаком (виняток – пасажир цивільного літака);
- самогубство.
Дізнатися, чи застрахований кредит, можна у банку, де він оформлювався. Підстава надання інформації – відкриття спадкової справи.
Якщо спадкоємці не знають, де позичальник оформляв позику, знайти потрібні відомості буде складніше. Прийде поговорити з тими, хто може володіти інформацією – з родичами, знайомими, поручителем чи роботодавцем.
Чи потрібно платити за кредитним договором, якщо позику застраховано? Погашення заборгованості за кредитом – це обов'язок спадкоємців згідно із законом (ст. 1175 ЦК України). Якщо вони приймають спадкову масу та вступають у права, то грошові зобов'язання також підлягають виплаті. Коли спадкоємців кілька, вони несуть солідарну відповідальність.
Спадкоємці мають право відмовитися від прийняття майна. Це особливо актуально, якщо сума заборгованості перевищує оцінну вартість спадкової маси. Для відмови потрібно звернутися до нотаріуса та скласти відповідний документ.
Якщо смерть спадкодавця належить до страхового випадку, то страховик зобов'язаний виплатити страховку на користь кредитора. Підставою для цього буде письмова заява родичів. До нього прикладається:
- свідоцтво про смерть;
- медичний висновок чи інший документ, у якому прописано причину смерті;
- рішення суду, якщо смерть громадянина встановлювалась у судовому порядку;
- загальноцивільний паспорт заявника (або кількох осіб, якщо подається колективна заява);
- страховий поліс на ім'я спадкодавця;
- документ із банку, що підтверджує суму боргу;
- кредитний договір із графіком платежів;
- свідоцтво про набуття права спадщини (якщо є);
- нотаріальну довіреність, якщо діє представник.
Цей перелік не вичерпний. За потреби страховик може вимагати надання додаткових паперів.
Рішення про виплату буде винесено протягом п'яти днів із моменту надання пакету документів. Якщо вона позитивна, кошти перераховують протягом п'яти робочих днів. Гроші надійдуть на банківський рахунок, вказаний заявником.
У разі відмови заявник повідомляється у письмовій формі протягом десяти днів. Якщо страховик відмовляється безпідставно, то спадкоємці мають право звернутися до суду.
Чи може кредитор вимагати дострокового погашення кредиту
Не всі кредитори діють згідно із законом. Трапляються ситуації, коли вони вимагають від спадкоємців дострокового погашення кредиту. Особливо часто таке трапляється за наявності прострочень.
Чи законні такі вимоги? За замовчуванням спадкоємці нічого не повинні кредитору доки не вступлять у права. Тобто доти, як ними буде подано заяву про прийняття спадкового майна, банк немає права пред'являти будь-які вимоги.
Якщо спадкоємець відмовляється від прав на спадкову масу, то для остаточного вирішення питання рекомендується надати до банку копію нотаріальної відмови.
Коли спадкоємець набирає прав і кредитор вимагає дострокової виплати, вирішити проблему можна двома способами:
- Виконати вимогу банку та погасити борг або вийти на щомісячний платіж.
- Продовжуватиме погашати борг за графіком спадкодавця.
Якщо сума боргу більша, її можна погасити після реалізації спадкового майна.
Чи потрібно платити відсотки?
Реальність така, що, якщо спадкоємці не починають вносити платежі за кредитом, банки мають право нарахувати пені та штрафи на прострочену заборгованість. Надалі банк може зменшити розмір неустойки, а також піти назустріч та анулювати штрафи.
Крім того, спадкоємці можуть подати до суду та апелювати до того, що прострочення є наслідком обставин непереборної сили (смерті). Ще один варіант – повна відмова від спадщини та оформити це нотаріально. Однак у цьому випадку станеться повна відмова від усієї спадкової маси. "Передумати" при цьому буде неможливо.
Чи сплачують кредит неповнолітні спадкоємці
Коли спадкоємцями майна та боргів є неповнолітні особи, прийняти рішення про вступ до прав або про відмову за них необхідно опікунам. Раніше ситуація, коли банк подавав заяву до суду з вимогою про відшкодування боргу дітьми, були не рідкісні.
Подібні спроби було припинено Верховним судом РФ у 2015 році. Приводом для цього був випадок, коли п'ятирічна дівчинка втратила маму, яка за життя оформила кредит на розвиток бізнесу, але виплатити його не встигла. Опікуном дівчинки став її батько – колишній чоловік загиблої. Оскільки дівчинка була єдиною спадкоємицею, банк вимагав виплати боргу з її батька.
Однак він із цим не погодився і подав позов до суду, адже крім боргу та особистих речей дівчинка нічого не отримала. Справа дійшла до Верховного суду РФ, який дав роз'яснення, що якщо спадкова маса непорівнянна з кредитом, неповнолітні спадкоємці нічого платити не повинні.
Якщо у вас виникли складнощі, звертайтесь за юридичною консультацією. Отримати безкоштовну правову допомогу можна на нашому сайті. Задайте питання експерту у спеціальному вікні.
Тепер ви знаєте, хто сплачує кредит після смерті позичальника. Ситуації можуть бути різними, але юридична консультація завжди є актуальною. Зверніться до чергового юриста нашого сайту.
Банки та страхові компанії серед інших неординарних умов надання та страхування кредитів зобов'язані передбачати як випадки втрати роботи чи працездатності позичальником, так і його раптову смерть. У таких ситуаціях програми страхування позик серед інших варіантів передбачають і дострокове погашення позики засобами страхової компанії. Страховий випадок за кредитом при смерті позичальника є одним із найскладніших у цьому переліку.
Компанія, яка застрахувала кредитний договір, одразу після надходження такої інформації з боку позичальника має ухвалити рішення: виплатити страхове відшкодування банку або зробити відмову. Банк, отримавши на свій розрахунковий рахунок гроші, гасить заборгованість із зазначеного кредиту.
Страхове відшкодування має збігтися за розміром із величиною кредитної заборгованості. Тільки тоді людина, яка взяла в банку кредит, або його поручителі повністю звільняються від тягаря позики.
Здавалося б, усе досить просто. Діючи за інструкцією та надавши страхувальнику всі необхідні документи, позичальник або його сторона можуть сподіватися на благополучне вирішення ситуації. Насправді ж нерідко складаються зовсім інші ситуації. Кожна людина, яка взяла участь у цій справі, знає про складнощі отримання страховки від багатьох компаній.
Процедура
Позичальник чи родичі у разі його смерті повинні знайти та ретельно вивчити зміст страхового договору, полісу. Саме з цього завжди слід розпочинати процедуру страхового погашення позики. Саме такі вимоги своїм клієнтам висуває, зокрема, Ощадбанк РФ. Потім до страхової компанії надсилається повідомлення про те, що сталося.
Термін подання повідомлення до страхової компанії обумовлюється в договорі і зазвичай досить короткий. Якщо не зробити це вчасно, то ситуація почне розгортатися не на користь позивача. Отримавши повідомлення, компанія – страховик обговорює перелік документів, які надалі служитимуть підставою для ухвалення рішення про погашення кредиту.
Саме така перевірка відповідності випадку з умовами страхового договору необхідна для правильного рішення щодо страхового випадку. Представники компанії банку-кредитора самостійно проводять додаткову перевірку та розслідування викладених заявником обставин.
Документами, які доводять настання страхової ситуації, у кожному разі свої:
- у разі скорочення позичальника надається копія наказу роботодавця з повідомленням;
- присвоєння інвалідності чи хвороби – історія хвороби та висновок медичної комісії;
- у разі смерті – довідку про смерть позичальника.
Практично у всіх цих випадках страховик повинен зажадати ще низку документів, які б підтверджували конкретний випадок некредитоспроможності. Наприклад, трудову книжку з відповідним записом при скороченні або довідку МСЕК при настанні інвалідності.
p align="justify"> Особливе місце займає страховий випадок за кредитом при смерті позичальника. Основним документом, який необхідно надати банку у цьому випадку, є свідоцтво про смерть. Не слід очікувати, що представник страхової компанії буде на вашому боці, як і в момент укладання договору. Тепер ситуація кардинально зміниться.
Страхова компанія шукатиме будь-яку зачіпку для звільнення від своїх зобов'язань, а банк наполегливо вимагатиме негайного повернення кредиту.
Те, що цей випадок має якраз страховий характер, не звільняє людину від своєчасної виплати відсотків за кредитом до того моменту, поки страхова компанія не перерахує їй гроші
Страховий випадок громадянської відповідальності - це найпоширеніший вид обов'язкового страхування, детальніше про який можна прочитати за посиланням.
Делегування зобов'язань
Якщо при оформленні кредиту залучалися поручителі, то у разі незастрахованої позики зобов'язання щодо виплати кредиту банк повністю покладає саме на них. Адже порука – справа добровільна і кожен, хто стає поручителем, усвідомлює те, що саме він гарантує банку повернення кредиту у разі неординарних життєвих обставин позичальника.
Якщо позичальник помирає, то отриману позику його спадкоємцям потрібно буде виплатити у повному обсязі з урахуванням всіх нарахувань та відсотків. Якщо спадкоємці нотаріально відмовляються від спадщини, всі зобов'язання перед банком за кредитом померлого автоматично перекладаються на поручителя.
Поручитель, виконавши всі зобов'язання перед банком, за умовами договору має право через суд відшкодувати свої збитки та моральну шкоду. Судове рішення найчастіше частину спадкового майна чи грошових сум передає у володіння поручителя.
Заява про страховий випадок щодо ризику «смерть Застрахованої особи»
Квартира, що знаходиться в іпотеці, також може успадковуватись у разі смерті господаря. Ця процедура не складна і схожа на загальну процедуру набуття спадщини. Відповідно до статті 38 закону про іпотеку РФ банк в іпотечному договорі може зробити заміну покійного боржника на спадкоємців.
Якщо ж спадкоємець не має можливості виплачувати кредит, то банк накладає стягнення на квартиру, а виплати за внесені позичальником суми повертаються спадкоємцю.
Якщо СК не сплатить страховий випадок за кредитом при смерті позичальника
Не секрет, що жодна зі страхових компаній не охоче виплачуватиме свій борг клієнтам. Вишукуються різні прийменники та хитрощі, щоб уникнути втрати грошей. Якщо договір за кредитом передбачає погашення страховиком позики в ситуації, що склалася, то поручитель або родичі померлого вправі висунути судовий позов такої компанії.
За правильно оформлених документів та договору суд будь-якої інстанції виступить на захист позивача та зобов'яже страхову компанію погасити кредит позичальника, який помер.
Суд
Якщо кредит не застрахований, то після смерті позичальника його заборгованість ділиться між спадкоємцями відповідно до їхньої майнової частки у спадок. Відразу, як тільки до банку перестали надходити платежі, його представник має право звернутися до суду.
Коли спадкоємців кілька, зазвичай лише суд здатний розподілити їхні обов'язки щодо виплат. У випадку, коли спадкоємець єдиний, весь тягар заборгованості за кредитом померлого лягає на нього.
Непоодинокі випадки, коли і після суду спадкоємці не поспішають виплачувати кредитну заборгованість покійного. І тут ситуацію покликані дозволити судові пристави. Вони можуть накладати арешт на рахунки боржників, стягувати з їхньої заробітної плати платежі у розмірі до 50% , Проводити конфіскацію майна для подальшої реалізації з метою погашення кредиту.
Будь-який судовий розгляд відбувається у тому суді, який охоплює район проживання відповідача.
Інші варіанти погашення позики
У тому випадку, коли після смерті позичальника у нього не було майна чи ні спадкоємців, родичі гасити заборгованість за кредитом не зобов'язані. Коли під тиском банку вони все ж таки внесли кілька платежів у рахунок погашення заборгованості, в судовому порядку можливо повернути гроші назад, стягнувши додатково з банку відсотки за використання грошей, що йому не належать.
Бувають ситуації, коли майно, що є у покійного позичальника, не приймається родичами як спадок. І тут і обов'язок гасити кредит не зобов'язані. Все майно померлого передається у державну власність. На нього може претендувати і банк, який видав кредит.
Спадкоємці
Перш ніж визначати частку майна померлого кожному спадкоємцю, треба переконатися, чи залишив він заповіт за життя. У заповіті зазвичай перераховано майно та зазначаються спадкоємці. Однак, якщо у покійного були обов'язкові спадкоємці (непрацездатні батьки, непрацездатні чоловік чи діти), то вони отримують частку у спадок незалежно від змісту заповіту.
Черговість розподілу спадщини відповідно до Цивільного кодексу РФ:
Кожна наступна черга отримує право наслідування лише тоді, коли немає спадкоємців попередньої черги або вони відмовилися вступати у спадок
Поручителі
Людина, яка бере на себе добровільно зобов'язання позичальника перед банком у тому випадку, коли сам позичальник відмовиться виконувати ці зобов'язання. У договорі поруки докладно обумовлюються обов'язки поручителя.
Як і сам позичальник, поручитель має ретельно вивчити усі пункти цього договору. За великої суми кредиту банк може вимагати кілька поручителів. Це все робиться зниження ризику банку при неповерненні позички.
Обов'язки поручителя чітко викладено й у Цивільному кодексі РФ, п.1 ст.363 ДК РФ. Поручитель і позичальник зобов'язані банку до того часу, поки кредит не буде погашено. Непоодинокі випадки, що поручитель виплачує банку більшу частину кредиту, ніж сам позичальник.
Стаття 363. Відповідальність поручителя
Чи платити пеню та штрафи
Якщо позичальник допустив одну, дві чи навіть три прострочення кредиту, йому необхідно платити неустойку. І краще це робити, не відкладаючи у довгий ящик. Адже пеня зростатиме пропорційно до заборгованості. Виходить, що кожен черговий платіж за кредитом має бути значно більшим за обумовлений кредитним договором.
Якщо ж заборгованість становить довгі місяці, то насамперед платежі йдуть погашення саме неустойки. Будь-які перекази будуть списані в рахунок погашення пені, а не самого кредиту. Виходить, що це марна трата грошей.
Для того щоб зменшити неустойку, потрібно звертатися до суду. Суд може врахувати невідповідність самого кредиту та неустойки та знизити штрафи за прострочення кредиту.
З статті 333 ДК РФ можна знизити величину суми неустойки. Суд обов'язково врахує обставини, які спричинили заборгованість. Особливо, якщо це була смерть позичальника.
Стаття 333. Зменшення неустойки
До страхового випадку на виробництві можна віднести підтверджений факт завдання шкоди здоров'ю людини, який був попередньо захищений від можливої події.
Що робити, якщо страхова відмовляється сплачувати страховий випадок, читайте тут.
Читайте також тут, як правильно заповнити довідку про настання страхового випадку для військовослужбовця.
Смерть може спіткати будь-яку людину, не застраховані від неї і які взяли кредит у банку громадяни. Якщо трапляється така ситуація, то замість позичальника заборгованість доведеться погашати або поручителям, якщо є, або спадкоємцями. Умови виплат за кредитом у разі смерті зазвичай регламентуються договором.
Головна закономірність – банк працює на отримання прибутку, і, здебільшого, немає значення, хто саме вноситиме регулярні платежі, головне, щоб зобов'язання були виконані повною мірою.
Для офіційного переоформлення договору та супутніх документів на спадкоємців після смерті позичальника необхідно, щоб права спадщини набули чинності, тобто не раніше, ніж півроку з моменту смерті. Саме через такий термін спадкоємці померлого ділять між собою залишене у спадок майно, а також отримують відповідальність щодо погашення заборгованості. Для того, щоб змінити договір, потрібно попередньо скласти узгоджений з банком переведення боргових зобов'язань із безпосередніх спадкоємців, що помер.
Після цього відбувається погашення кредиту повною мірою. Однак часто банки не готові чекати півроку до набуття чинності прав спадщини, і регламентують у кредитних договорах необхідність погашення боргу відразу, у разі смерті клієнта.
Заборгованість перед банком погашається порівняно з отриманим спадком, і якщо останнього не вистачає для повної виплати боргу, то спадкоємець не зобов'язаний витрачати власні кошти на виконання кредитних зобов'язань. У тому випадку, коли позика була оформлена під заставу транспортного засобу або житлоплощі, спадкоємець має право розпоряджатися предметом застави як заманеться. Іноді трапляється, що заповіт було складено на неповнолітню особу – у такому разі заборгованість падає на плечі батьків чи опікунів громадянина, який отримав спадщину.
Страхування життя при отриманні позики.
Вам цікаво, хто виплачує кредит у разі смерті позичальника, якщо він застрахований – у такому разі боргові зобов'язання перед банком виплачуються страховою компанією, що помітно полегшує життя спадкоємцям.
Але страхові агенти далеко не завжди визнають смерть клієнта страховим випадком. Особливо це трапляється:
- якщо громадянин загинув під час виконання службових зобов'язань в армії,
- під час ув'язнення у місцях позбавлення волі,
- при заняттях будь-якими екстремальними видами,
- внаслідок отримання летальної дози радіоактивного опромінення,
- через прогресування венеричного захворювання.
Нюанси також пов'язані і з хронічними захворюваннями, які найчастіше не покриваються страховкою.
Тому страхові агенти часто намагаються звести причину смерті до якоїсь хвороби з хронічним перебігом, наприклад, хронічному ураженню печінки при зловживанні алкоголем, або вродженій ваді серця при великому стажі куріння. Більші страхові компанії набагато чіткіше формулюють страховий договір і сумлінніше виконують свої зобов'язання перед клієнтами – тому варто замислитися над оформленням договору саме в таких організаціях. В цілому ж, якщо людина, що отримала велику довгострокову позику, застрахована, то це допоможе врятувати фінансове становище спадкоємців, якщо раптом станеться непередбачене, і ця людина помре.
Делегування зобов'язань померлого.
При оформленні кредиту із залученням поручителів, зобов'язання щодо погашення заборгованості після смерті початкового позичальника, якщо позика не була застрахована, покладаються саме на них. Порука – виключно добровільна дія, а тому людина, яка стала поручителем, повинна усвідомлювати, що вона є гарантією з погашення боргу перед банком, якщо з початковим позичальником щось трапляється. При смерті громадянина, що отримав позику, громадянина борг виплачується в повному обсязі, з усіма комісіями та відсотками. Коли спадкоємці офіційно відмовляються від спадщини, боргові зобов'язання автоматично переходять до поручителів.
Якщо спадкоємці померлого в законному порядку відмовляються погашати заборгованість, поручитель, після виконання всіх зобов'язань перед банком, відповідно до умов за договором, має право подати на них до суду, з метою відшкодування фінансових та матеріальних збитків, та супутніх витрат. Найчастіше, у разі, судовим рішенням частина спадщини померлого перетворюється на володіння поручителя.
Іноді спадкоємці самі не знають, що загиблий родич мав якісь кредитні зобов'язання, і про це повідомляють співробітники банку вже після трагічної події. У такому разі їм все одно доведеться повністю виплатити борг. Якщо цього зробити, то банк у судовому порядку має право виставити майно спадкоємців на торги з метою погашення боргу.
Поручителі чи спадкоємці далеко не завжди відразу після смерті близького чи родича звертаються до банку, навіть будучи сповіщеними про передачу кредитних зобов'язань. У такому разі кредиторська організація продовжує нараховувати штрафні санкції та пені за прострочення щодо внесення регулярних платежів, та юридично банк має на це повне право. Але дуже часто нараховану неустойку можна оскаржити в судовому порядку, і запобігти втраті, можливо, значної грошової суми. Смерть визнається банківськими структурами як першочергова поважна причина прострочок із виплат, особливо якщо до цього не було жодних проблем і кредитна історія клієнта є позитивною.
Оформлення заборгованості він.
Для отримання у спадок кредитної заборгованості, потрібно отримати свідоцтво про смерть початкового позичальника і передати його копію в кредиторську компанію, що видавала позику. Також слід оформити нотаріально завірену заяву про прийняття спадщини, і через півроку, коли права спадщини набудуть чинності, погодити з банком передачу зобов'язань шляхом переоформлення договору. Не можна забувати про те, що спадок передбачає сплату податків, які слід за відповідною податковою декларацією внести наприкінці поточного року.
Відмова від спадщини, якщо спадкоємець має бажання його вчинити, також має бути оформлений і завірений нотаріально. Саме в такому випадку можна позбутися оплати кредиту після смерті позичальника. Причому відмовитись слід у належному порядку, не пізніше ніж через 6 місяців після смерті позичальника. Відмова від спадщини не може бути вибірковою, а тому, якщо необхідно відмовитися від погашення заборгованості, доведеться відмовитися одночасно і від права на будь-яке майно, що було у володінні померлого, у тому числі транспортного засобу або нерухомості. Той, хто не досяг 18-річного віку, не може самостійно зробити відмову від спадщини – для цього потрібен офіційний дозвіл від імені органів піклування. Якщо ж помирає і поручитель, на якого було покладено зобов'язання щодо позики, то вони вже не переходять до його спадкоємців.
Висновки.
У дуже поодиноких випадках банківські структури готові заплющити очі на невелику заборгованість, яка не пов'язана з кредитом, що має майнове забезпечення (заставу), за рахунок зниження прибутку. Це пов'язано з тим, що співробітникам банку іноді простіше списати боргові зобов'язання з поважних причин, ніж витрачати ще більше грошей на судові розгляди та пошуки законних спадкоємців померлого.
Але якщо банк офіційно переоформлює кредит на спадкоємців, то у разі відмови співробітники кредиторської компанії, швидше за все, звернуться до виконавчої служби для вирішення питання. У такому разі несумлінним спадкоємцям доведеться не лише погасити заборгованість, а й сплатити фінансові витрати банку, пов'язані з доставленими труднощами. Якщо родичі померлого не йдуть на це добровільно, в судовому порядку може бути продано їхнє майно, і, зрештою, борг все одно буде погашений.
Будь-хто, хто оформлює кредит, планує без нарікань виплатити його точно вчасно. Але життя робить свої корективи. Якщо позичальник пішов із життя, то постає питання про те, хто ж у результаті виплачуватиме заборгованість померлого. Кредит після смерті у будь-якому випадку має погашатися. Але як саме це вже залежить від ситуації.
Якщо позичальник оформляв страхування життя
Страхування життя рятує від боргових зобов'язань після загибелі позичальника
Хоч би як громадяни лаяли банки за нав'язування послуг страхування, роблять вони це не просто так. Якщо позичальник йде з життя, то тягар виплати може перейти страховій компанії, яка заплатить борг. Щорічно тисячі спадкоємців померлих громадян звертаються за страховими виплатами і страхові компанії погашають за них борги. Але є у цій справі нюанси.
Що не підпадає під страховий випадок?
Наприклад, якщо позичальник наклав на себе руки, то це не потрапляє під страховий випадок, ніхто платити борги за даного громадянина не буде. Кредит після смерті позичальника лягає на плечі його спадкоємців.
На момент оформлення кредиту та страхового полісу позичальник підписує заяву на страхування, у тексті якої зазначається, що клієнт підтверджує те, що він не є інвалідом, у нього немає серйозних захворювань тощо. Тільки ось ніхто не читає паперів, що підписуються, тому не виключається, що позичальник взагалі спочатку не підходив під умови страхування. Якщо у результаті страхова компанія виявить ці факти, то у виплаті компенсації буде відмовлено.
Якщо страхова компанія не хоче платити
Якщо кредит оформлявся зі страховкою життя позичальника, його спадкоємці мають знайти страховий поліс та кредитний договір. До них докласти свідоцтво про смерть та звернутися до філії страхової компанії, назву якої можна знайти у полісі. До банку звертатися марно, вони цими речами не займаються.
Робити все слід якнайшвидше, щоб банк не встиг нарахувати за кредитом штрафи за прострочений платіж. Страхова компанія прийме заяву, розгляне її та винесе рішення. Якщо смерть позичальника підпадає під страховий випадок, компанія сплачує банку борг.
Але всім відомо, що страхові компанії не поспішають розлучатися зі своїми грошима, відмовляючи клієнтам у належних їм виплатах. Якщо ви вважаєте, що борги за кредитами після смерті вашого родича має виплатити саме страховик, а він не бажає цього робити, звертайтесь до суду. Перша ж інстанція винесе рішення на вашу користь і змусить страхову компанію закрити борги позичальника, що помер.
Хто сплачує кредит після смерті позичальника за відсутності страховки?
Тут усе аналогічно з того що при отриманні спадщини. За законом спадкоємці отримують не лише майно боржника, а й обов'язки щодо виплати його боргів. Тому й тягар виплати ляже на близьких родичів померлого відповідно до встановленої законом черговості наслідування.
Якщо залишився кредит після смерті чоловіка, а правочин не був застрахований, то дружина, як першочерговий спадкоємець, буде зобов'язана заплатити кредит чоловіка. Якщо позичальник не перебував в офіційному шлюбі, борг переходить дітям, батькам тощо. Хто буде визнаний спадкоємцем, той і має заплатити банку.
Діалог спадкоємців із банком
У цій справі важливо якомога раніше повідомити банк про те, що сталося. Якщо за графіком платежів перестануть надходити виплати, то банк почне нараховувати до суми боргу пені та штрафи, що тільки збільшить суму боргу, що належить до виплати. Це точно не на користь спадкоємця.
Закон ніяк не регулює цю ситуацію, тому про продовження виплат слід лише домовлятися із банком. Завітайте до офісу, поясніть ситуацію, вас направлять до потрібного відділу. Там фахівці вас вислухають і ухвалять певне рішення. Наприклад, можуть дати повні кредитні канікули до законного вступу спадкоємців у права наслідування, тобто на півроку. Все вирішується лише в індивідуальному порядку.
Зрозуміло, що після смерті близької людини мало думаєш про її борги і проблеми, що з них випливають, але у ваших же інтересах якомога раніше звернутися до банку.
Якщо спадкоємців немає
Спадкоємців може і не бути, а може вони просто не захочуть вступати в права спадкування. Якщо виникає така ситуація, то тягар виплати ні на кого згідно із законом впасти не може. Немає спадкоємців, ніхто не повинен платити банку. Хоча він, звісно, спробує переконати родичів померлого у протилежному.
Стаття на тему:Способи вийти з боргової ями
Зараз багато громадян так і чинять. Якщо борг непорівнянний з майном, що отримується у разі наслідування, то вони просто відмовляються від своїх прав. Тоді банк може ініціювати продаж майна боржника для покриття кредитного боргу. Робиться це лише через суд.
Судові розгляди зі спадкоємцями
Виплати за кредитом поділяються кожного спадкоємця відповідно до отриманої ним часткою майна померлого. Якщо виплати не надходять банку, він буде змушений звернутися до суду. Якщо після смерті залишився кредит, а спадкоємців кілька, то лише суд зможе поділити обов'язки з виплат. Якщо ж спадкоємець один, саме він буде винен банку.
Якщо спадкоємці не гасять кредит, то у справу вступають пристави, які можуть заарештовувати рахунки громадян, стягувати до 50% від їхньої заробітної плати та забирати майно боржників для реалізації та погашення кредитного боргу.
- Категорія:
Спадкування передбачає правонаступництво як благ майнового чи нематеріального , а й фінансових зобов'язань.
Ця норма закріплена у ст. 1175 ЦК України.
Після смерті фізичної особи для багатьох з її оточення може стати повною несподіванкою наявність боргу перед банком та розмір непогашеної позики.
У потенційних спадкоємців часто виникає природне питання: якщо позичальник помирає, хто платить кредит і чи потрібно це робити?
Навігація за статтею
Борги у спадок перед банком: хто за ними відповідає
Померлі родичі або заповідачі можуть залишити по собі не лише квартиру, і дачу, а ще й іпотеку, прострочені платежі та різні види непогашених позик. Вирішуючи питання про набуття спадщини, важливо пам'ятати, що банки зроблять все можливе для повернення своїх коштів з відсотками.
Теоретично кожен із спадкоємців будь-якої черги може стати новим виконавцем зобов'язань.
Цивільним законодавством чітко закріплено коло можливих спадкоємців. Черг успадкування всього вісім. Кожна наступна настає за відсутності попередньої або відмови від прийняття:
- батьки, подружжя, діти
- брат, сестра, бабуся, дідусь (по обох лініях спорідненості, рідні та нерідні по одному з батьків)
- дядьки, тітки
- родичі тітонь, дядьків, прадідусь, прабабуся
- сестри та брати дідусів, бабусь, найближчі родичі племінників
- діти родичів по другій лінії
- мачуха, вітчим, пасинок, падчерка
- особи, які перебували на утриманні у померлого
Учасниками погашення кредиту можуть стати всі дієздатні повнолітні громадяни, які у встановленому законом порядку набули спадщини. Погашення боргу здійснюється пропорційно до успадкованої частки.
Зазначені особи не відповідають за такими кредитами іншим особистим майном. Успадкувати фінансові зобов'язання можна за заповітом чи, за відсутності такого, у порядку.
Кожен має право відмовитися від прийняття спадщини, що автоматично унеможливлює виплату боргу померлого.
Особливості співробітництва банку із правонаступниками
Відповідь питанням, якщо позичальник помирає, хто платить , важливий обох сторін правовідносин. Банки зацікавлені у сумлінному та платоспроможному клієнті, але використовують усі дозволені методи для продовження отримання прибутку.
Потенційні спадкоємці в силу юридичної неписьменності часто приходять до помилкових висновків про те, що не повинні виплачувати чужий кредит, або можуть вносити платежі лише після офіційного прийняття спадщини, період оформлення якої не враховується. Результат може шокувати підсумковими сумами та стати непосильним тягарем. Важливо пам'ятати таке:
До моменту встановлення наявності чи відсутності правонаступників договір кредитування продовжує діяти та нарахування відсотків не припиняється. Перше, що мають зробити потенційні спадкоємці, — звернутися до банку із заявою про призупинення, надавши про смерть позичальника.
При зверненні до банку співробітники допоможуть отримати всю необхідну інформацію щодо боргів: загальну суму, наявність прострочок або судових розглядів, графік погашення, поручителів за договором тощо.
Істотним фактором є наявність договору страхування у разі смерті позичальника.
Ще одна поширена помилка — відмова від спадщини через побоювання втратити більше, ніж отримано після виплати кредиту. Останній варіант виключено, оскільки спадкоємець відповідає за зобов'язаннями у сумі, не перевищує вартість придбаних майнових благ.
Смерть позичальника не є підставою, що дозволяє банку вимагати дострокового виконання зобов'язань та змінювати суттєві умови договору.
Єдине, на чому мають право наполягати співробітники, — продовжувати вносити платежі згідно з графіком. Вирішення подібних суперечок з відділами роботи з клієнтами або колекторами можливе в судовому порядку.
Борги, успадковані неповнолітніми особами, зобов'язані виплачувати їх опікуни чи батьки у порядку, встановленому . У цьому права дітей неможливо знайти ущемлені чи порушені.
Якщо боргове зобов'язання забезпечене заставою, він також переходить до спадкоємців. У такому разі один із способів погашення кредиту – продаж майна.
Банки охоче дають згоду реалізацію предмета застави рахунок сплати зобов'язання. Якщо виручена сума більша за розмір боргу — банк не має права вимагати залишок коштів. Стягненню підлягає суворо обумовлена договорі сума з урахуванням відсотків.
У квартирі або будинку, які є предметом наслідування, можуть на законних підставах проживати особи, які не є одержувачами нових прав після смерті власника. Юридична колізія полягає у необхідності дотримання конституційного на житло кожного, з одного боку, та реалізації спадкового майна – з іншого. Такі питання вирішуються у судовому порядку.
Незалежно від дати фактичного прийняття спадщини правонаступники відповідають за боргами з смерті позичальника.
Застрахований кредит: умови визволення від виплати боргу
Дія страхового договору в ідеальній ситуації має такий вигляд: спадкоємці не обтяжуються зобов'язаннями за кредитом, а компенсується сума за рахунок страхового покриття.
Якщо за договором фінансова установа є одержувачем — виплати здійснюються безпосередньо на рахунок банку. Якщо у відповідному пункті зазначені спадкоємці, вони мають право розпоряджатися коштами на свій розсуд. Це не обов'язково мають бути виплати сум кредиту.
Насправді часто зустрічається інший сценарій. Головна умова страховиків – наявність страхового випадку. Про не йтиметься, якщо причиною смерті є:
- самогубство
- венеричні захворювання
- травми, отримані під час занять екстремальними видами спорту
- військові дії
- радіація
- перебування у місцях позбавлення волі
Крім того, страховики часто вказують у договорі обтічний пункт, зразковий зміст якого звучить як приховування позичальником хронічних захворювань на момент укладання угоди.
Досвідчені фахівці здатні фактично будь-яку причину смерті асоціювати із хворобою, спричиненою способом життя. Наприклад, якщо помер курець, значить мали місце хронічні з серцем і легенями.
А часте перебування на вечірках може свідчити про зловживання алкоголем. Особливо цей аспект застосовується, якщо учаснику договору погано стало саме під час подібних заходів.
Такого роду махінації можна запобігти, співпрацюючи з відомими компаніями, що добре зарекомендували себе. У них, як правило, більша сума внесків, але вища результативність.
Другий варіант розвитку подій - страхового покриття недостатньо для виплати всієї суми боргу та/або санкцій. І тут залишок коштів компенсується банку спадкоємцями на загальних підставах.
Наявність страхового договору – це можливість для спадкоємців уникнути зобов'язання сплачувати борг.
Як впливає наявність поручителів за кредитом на обов'язок спадкоємців виплачувати борг
Якщо позичальник помирає, хто платить кредит без поручителя, відповідь очевидна. Але участь останнього у договорі може вплинути на обов'язки правонаступників та порядок взаємодії.
Відповідно до приписів ст. 367 ДК РФ поручитель лише у разі виплачує зобов'язання за кредитом, якщо дав згоду нести відповідальність за спадкоємця, який став новим боржником. Відповідний пункт може бути прописаний у . І тут борг погашається лише рамках частки спадщини.
Якщо спадщина з якихось причин не знайшла правонаступників ні за законом, ні за заповітом (відсутність родичів або відмова), банк висуває вимоги поручителю за основним обов'язком і претензіями, що накопичилися. У цьому випадку боржник має право претендувати на частину спадщини, порівнянну з розміром невиплаченого кредиту, на його покриття.
Поручитель може бути кредитором щодо спадкоємців, якщо до моменту оформлення правонаступництва їм було погашено кредит повністю або вносилися часткові платежі. І тут може бути застосовано право вимоги компенсації витрат, зокрема й у судовому порядку.
Виплата кредиту після смерті основного позичальника є зобов'язанням поручителя тільки якщо це прописано або відсутні правонаступники.
Чи обов'язково погашати кредити спадкодавця
З юридичної точки зору спадкоємці, які оформили своє право в установленому законом порядку, автоматично стають не лише власниками майна, а й боржниками перед банком.
Там поширюються загальних підставах положення Цивільного кодексу, зокрема регулюючі порядок забезпечення та виконання договорів.
Приймати він фінансові зобов'язання чи ні — індивідуальний.
Кожен спадкоємець має право відмовитися від частки, що йому належить, у тому числі і на користь іншої особи. Тобто усунути власне право наслідування, що регламентовано ст. 1157 ЦК України.
Процедура передбачає обов'язкове оформлення відповідного акта про відмову та його нотаріальне посвідчення. Таке рішення немає зворотної сили.
Якщо документи на прийняття спадщини не були подані у передбачений законом термін без поважних причин, незважаючи на отримання відповідного повідомлення нотаріуса — особа вважається такою, що добровільно не набула спадщини.
Якщо відмова не містила конкретизації, на користь кого вона була зроблена — банки вишукують інші закриття кредитної справи померлого клієнта. Якщо спадок ніким не прийнято, він вважається затьмареним і автоматично переходить державі.
Перед ухваленням рішення важливо оцінити розмір боргу та характеристики успадкованого майна. Якщо масштаби непорівнянні і кредит перевищує суму матеріальних благ, що купуються — доцільно зовсім не витрачати власний час.
Небажання чи відсутність можливості виплатити борг є приводом відмовитися від спадщини.
Вирішуючи питання доцільності набуття спадщини та її прийняття важливо пам'ятати:
Кредитні зобов'язання померлого автоматично переходять разом із майновими благами. Банки вдаються до всіх допустимих методів повернення коштів, незважаючи на заміну боржника. Натиск та старанність співробітників можуть стати несподіванкою для нового учасника правовідносин.
Вимоги вносити суми з оплати кредиту до набуття спадщини незаконні. Це право, але не обов'язок. Термін прийняття спадщини дорівнює шести місяців і може бути продовжений у виняткових випадках. Для потенційних правонаступників часто стає несподіванкою список спадкоємців.
Виплати сум до офіційного оформлення прав можуть стати марною витратою коштів.
Важливо пам'ятати, що може призупинити дію кредитного договору та нарахування відсотків лише після особистого обігу потенційних спадкоємців. До цього моменту фінансова установа на законних підставах продовжує вживати заходів щодо забезпечення виконання зобов'язань, у тому числі шляхом призначення пені та неустойки.
Звертатися до кредитора потрібно негайно після смерті спадкодавця. Для цього необхідно надати довідку, що підтверджує. Якщо з якихось причин цього зробити не вдалося і неустойку вже нараховано — можна в судовому порядку домагатися зменшення суми штрафних санкцій або їх усунення.
Вирішуючи питання доцільності прийняття спадщини важливо зіставити можливу вигоду та збитки.
Чи не втрачає своєї актуальності питання: якщо позичальник помирає, хто платить кредит, якщо у нього немає спадщини? Варіантів кілька: родич, якому важлива репутація померлого (що трапляється винятково рідко), або поручитель за наявності відповідного пункту у договорі.
Найчастіше кредит залишається невиплаченим та списується банком за внутрішніми правилами діяльності. Якщо у спадок ніхто не вступив, він визнаний затьмареним і перейшов — банк прагне врегулювати питання вже на цьому рівні.
Посмертне оформлення необхідних документів про погашення кредиту доцільно здійснювати лише після набрання законної сили права успадкування. Однак потенційним правонаступникам важливо звертатися до банку та вживати заходів для зупинення нарахування відсотків та штрафних санкцій. Це допоможе уникнути фінансових проблем та переплат у майбутньому.
Про терміни стягнення боргів із спадкоємців — на відео:
Задайте своє питання у форму нижче
Ще з цієї теми:
Дуже важливе питання для будь-якої людини, яка несподівано втратила родича, який активно користувався кредитними продуктами банків – у разі смерті позичальника хто виплачує кредит? Це не найпростіша тема для розмови, оскільки тут є безліч нюансів, що залежать від конкретної життєвої ситуації. А крім іншого в інтернеті розміщено масу суперечливої інформації з цього питання, і в результаті незрозуміло, хто має права, але найголовніше, хто платить кредит у разі смерті позичальника.
Давайте розумітися.
Як думає звичайна людина – смерть близької людини пов'язана не лише з горем, а й із поділом майна померлого. А як же борги?
Споконвіку в капіталістичному світі, людина після смерті виявлялася не тільки багата, а й завантажена боргами, які нікуди не зникали після його смерті. Хоча, за великим рахунком, це абсурд! Має бути так – немає людини, немає її боргів. Однак капіталісти хочуть продовжувати наживатися на людині навіть після її смерті.
Відповідно у суспільстві смерть родича пов'язана як з поділом його майна, але й відповідальністю сім'ї за його прижиттєві зобов'язання.
А допоможе вам дізнатися борги покійника.
На даний момент часу виплата кредиту у разі смерті позичальника може лягти на:
- страхову компанію
- поручителя
- созаемщика
- спадкоємця
Що говорить закон
Стаття 1175 частина 1 ЦК Українизобов'язує спадкоємців погашати борги родичів, якщо вони вступили у право спадкування.
УВАГА! Якщо ви не претендуєте на спадщину покійника, то жодних питань до вас не буде як з боку банку, так і з боку держави. Простіше кажучи, у такому разі борги померлого родича – це проблема банку, а не ваша(Стаття 1175 ДК РФ). Рекомендуємо також знати свої зобов'язання, .
Але в той же час вона припускає, що спадкоємець не зобов'язаний відповідати за чужими боргами «своїми» грошима, він повинен відповідати лише в межах отриманої спадщини. Грубо кажучи, борги перед банком померлого покриваються лише його майном, якщо його не вистачає на покриття або зовсім немає, то такий борг списується банком, навіть якщо спадкоємець набув права на спадкування.
ПРИКЛАД!
Родич залишив у спадок автомобіль вартістю 300 000 рублів, а його борги перед банками склали 500 000 рублів. На підставі закону спадкоємець зобов'язаний погасити банку лише 300 000 рублів, і не більше.
А ще закон передбачає пропорційну відповідальність спадкоємців за боргами родича– він ділиться на кількість часток спадщини, відповідно до їх відсоткового співвідношення.
Якщо в померлого було кілька кредитів у кількох банках, а вартість майна більша за суму його боргів, то зобов'язання перед банками виконуються спадкоємцями у відповідність до розмірів боргу в кожній кредитній установі. Якщо вартості майна не вистачає, то вони покриваються в порядку черги або рівними частинами у всі банки або на розсуд спадкоємця.
Хто сплачує кредит у разі смерті позичальника, якщо спадкоємцем виступає неповнолітня особа?
Якщо борг успадкував неповнолітній, то за нього розплачуватимуть опікуни, але знову ж таки в межах успадкованого майна.
У решті випадків свої борги банк повертає через суд і шляхом продажу майна померлого позичальника (це відбувається, якщо у боржника не було зовсім родичів; якщо родичі не захотіли вступати в право спадкування, але боржник мав майно; і так далі). Різниця, що залишилася, після погашення відходить державі або спадкоємцю.
Ситуація з кожною відповідальною стороною
Страхова компанія
Ви, напевно, знаєте, що всі банки змушують позичальників оформлювати страхування життя, яке не є обов'язковим? Так ось, смерть позичальника, це якраз той випадок, коли страховка стане в нагоді.
До речі, читайте статтю – дізнаєтесь багато цікавого.
Щодо справи «поручитель – померлий позичальник» є низка цікавих нюансів, що випливають із судової практики:
- поручитель повністю відповідає за борги людини, за яку поручився, навіть після смерті
- у разі смерті позичальника в першу чергу банк прийде до нього, навіть якщо у небіжчика є спадкоємці і вони прийняли спадщину (хоча вони також є відповідальною стороною)
- якщо спадкоємці відмовилися від майна, то за кредит після смерті позичальника відповідатиме лише поручитель, більше ніхто
- у випадку, якщо поручитель не відмовляється від своїх зобов'язань і має намір виплатити борг, він має право претендувати на спадщину померлого, навіть якщо спадкоємці мають намір вступити в право успадкування
- якщо поручитель повністю виплатив борг за померлого і спадкоємці не брали в цьому участі, то до нього переходить право вимоги боргу небіжчика зі спадкоємців, тобто він стає їхнім кредитором
І, мабуть, найголовніше, якщо помер поручитель за кредитом, то жодні спадкоємці за його поруку ні перед ким не відповідатимуть!
Созаемщик
Созаемщик – це майже теж, як і поручитель, але не одне й те саме.
Яка його роль після смерті основного позичальника:
- співпозичальник відповідає за кредитом, взятим разом із основним позичальником, тільки в межах своєї частки
- тобто він відповідає тільки за себе, за зобов'язання померлого він не несе відповідальності, її будуть нести його спадкоємці та інші особи
- після смерті самого позичальника, його борги переходять родичам у спадок, І тут починає працювати схема «спадкоємець – померлий позичальник»
Спадкоємець
Якщо кредит позичальника, що помер, не застрахований, якщо немає поручителів за його зобов'язаннями, то в першу чергу кредитори прийдуть саме до спадкоємця. Тобто виходить по-третю чергу. Парадокс, але спадкоємець не є першою відповідальною особою у разі смерті позичальника.
А якщо спиратися на російське законодавство, то зі спадкоємцем взагалі нічого страшного не станеться, якщо виявилося, що у небіжчика купа боргів:
- по-перше, рівень його відповідальності обмежується розміром отриманої спадщини
- тобто ніхто не візьме у спадкоємця його кровні гроші, він відповідатиме перед банком майном померлого
- якщо вартість майна покійника не покриває його борги, то частина, що залишилася, просто списується
- ну, і, по-друге, спадкоємець має ще кілька можливостей уникнути відповідальності, але про це нижче
Чи можна не виплачувати
Ну а тепер, як підсумок, відповідь на найголовніше питання, яке мучить багатьох – чи можна не сплачувати кредит родичам після смерті позичальника?
Резюмуючи все вище сказане щодо законодавства та життєвих випадків, отримуємо наступний результат:
- уникнути боргів після смерті позичальника можна, якщо ви не прийняли спадщину
- якщо у небіжчика не було ніякого майна крім боргів, але тоді в право наслідування вступати немає сенсу
- якщо кредит був застрахований у страховій компанії
- якщо минуло більше 6 місяців після смерті позичальника, і банк не виявив своїх претензій, таким чином, вийшов
Як бачите, не все так страшно, як могло б бути. Ми таки живемо не в Америці (аплоді капіталізму), у нас із законами все простіше. Варіантів уникнути сплати боргів за кредитом після загибелі позичальника існує величезна маса.